Где лучше хранить пенсионные накопления ИПП Сбербанк или ИИС Финам

Пенсионные накопления в России головная боль для всех. Молодежь не верит, что доживет до пенсии, люди среднего возраста рассчитывают дожить, но уверены, что пенсию им государство не заплатит, пенсионеры жалуются на размер пенсии. Настроения негативные и большинство соцопросов это подтверждают. Государство уже практически призналось в том, что система пенсионных накоплений не в состоянии обеспечить стариков достойным уровнем жизни. В России слишком маленькие взносы в пенсионный фонд. Да, по сравнению с теми же США мы практически не откладываем на пенсию. Да ещё и продолжительность жизни увеличивается. Все помнят, как самая социальная страна Япония хвасталась тем, что выплачивает своим гражданам хорошие пенсии. Закат случился неожиданно, но предсказуемо. В Японии от хорошей жизни люди умирать перестали, и всё закончилось тем, что рабочих стало меньше пенсионеров. Платить нечем.

Где лучше хранить пенсионные накопления ИПП Сбербанк или ИИС Финам

В общем, спасение утопающих дело рук самих утопающих. Реформа не за горами и в скорее, я уверен, платить страховые пенсионные взносы придется не только работодателю за подчиненных, но и самим гражданам. На фоне этого появились люди, которые не хотят ждать принуждения и принимают решение откладывать на пенсию уже сейчас. Спрос есть, в ответ на него появляются предложения. Сегодня я хочу сравнить два варианта, которые можно использовать для самостоятельно создания своей будущей пенсии. Все они работают по простой схеме – человек откладывает деньги, эти деньги инвестируются. По истечению определенного количества лет сумма значительно увеличивается и становится активом, который способен обеспечить жизнь человека без его собственных усилий. Другими словами – пассивный доход.

ИПП Сбербанк. Что это такое?

Если почитать сайт сбербанка, то эта услуга появилась как раз для создания пассивного дохода при достижении пенсионного возраста. Если кто не понял, как расшифровывается ИПП, то скажу – Индивидуальный Пенсионный План. Сразу оговорюсь, что вариант привлекателен для тех, кто не располагает большой суммой изначально, здесь начать можно всего от 1 500 рублей. Но лично я считаю, что человек желающий откладывать на пенсию должен понимать – нужно откладывать. И вложить полторы тысячи в ожидании светлого будущего как-то не разумно. Поэтому минимальные суммы нас не интересуют. Хотя для общей информации запомните, что открытие от 1 500 рублей, минимальная сумма пополнения 500 рублей, пополнять можно хоть каждый день, хоть раз в год.

Меня больше интересует доходность и  инструменты, в которые сбер будет инвестировать накопления. Мне удалось выяснить, что доход за прошлый год составил 11,03%. Дополнительно к этой сумме клиент получает возврат 13% на все внесенные в течение года деньги. Ну, ладно, я вру, не на все.  Только на сумму не превышающую 120 000 рублей. Если за год вы пополнили счет на эту сумму или больше, то максимально можете вернуть 15 600. В целом картина такая – внесли 120 000 рублей, заработали 13 236 и вернули 15 600. Итого 28 836.

Что касается структуры портфеля, то найти достоверную информацию мне было лень. Но, судя по доходности это, скорее всего ОФЗ, депозит, немного акций. Консервативный вариант, для пенсионных накоплений в принципе достойно.

ИИС финнам для пенсионных накоплений?

На первый взгляд два этих способа совеем разные, в общем-то, так оно и есть. Объединяет их только общая цель – создать источник пассивного дохода для обеспечения пенсии. Брокерский счет сам по себе не может это сделать, он лишь предоставляет доступ к инструментам для вложений. Другими словами, отличие от предыдущего варианта в том, что придется сделать немного больше телодвижений, но и возможности совсем другие. Здесь вы самостоятельно можете формировать портфель, выбирать во что, и в каком процентном соотношении вкладывать.

Перейдем к цифрам. Брокерский счет можно использовать как для консервативных инвестиций, так и для агрессивной спекуляции, можно совмещать, чередовать, делать все, что вам угодно. В данном случае мы будем использовать стратегию с самым низким уровнем риска, для этого при открытии выбираем не обычный счет, а индивидуальный инвестиционный, то есть ИИС. Это позволит нам получать возврат 13% вложенной суммы. Зато в отличии от ИПП сбербанка сумма возврата не ограничивается 15 600 рублями. Пополнять счет можно на сумму до 1 000 000 в год, на всю сумму положен налоговый вычет 13%. Если мы пополним ИПП на 1 миллион, то все равно получим только 15 600 вычета, на ИИС с вложенного миллиона государство вернет 130 000 рублей.

Решать, во что вкладывать нужно самому клиенту, либо подключить стратегию и копировать сделки профессионалов. Самая безопасная стратегия инвестирования в ОФЗ за прошлый год принесла 14% годовых.  Вы в любой момент самостоятельно можете купить любую акцию, тем самым увеличить доходность. На рынке иногда появляется возможность купить недооцененную бумагу, как это было с аэрофлотом несколько лет назад, в случае, если у вас имеется брокерский счет либо ИИС, вы можете не упускать такую возможность и приобрести актив. В ИПП вы не влияете на структуру портфеля и самостоятельно совершать сделки не можете.

Перейдем к расчетам. За прошлый год обладатели ИИС, которые инвестировали в ОФЗ и доходы реинвестировали в них же, заработали 14% + 13% налоговый вычет. При вложении на сумму 120 000 прибыль составила 32 400. Против 28 836 на ИПП. Если бы клиент вложил, скажем, 500 000, то суммы были бы совсем другие. 70 000 доход по ОФЗ плюс 65 000 от государства. Итого 135 000. На ИПП расчет следующий: 55 150 доход от инвестиций плюс 15 600 максимально возможный вычет. В итоге 70 750 рублей.

Безусловно индивидуальный инвестиционный счет предоставляет гораздо более широкие возможности и по выбору инструментов и по прибыли. Другое дело, что здесь нужно немного подвигаться. Многие мои знакомые открыли брокерские счета, пополнили их, но так и не купили никаких бумаг. Им лень. В случае с ИПП сбербанка человеку достаточно придти в офис, открыть счет, положить  деньги и потом периодически пополняться, по мере возможности. С ИИС все не так сложно, как кажется, но времени потратить придется немного больше.

Я специально сравнил эти два, казалось бы, не похожих способа, чтобы вы наглядно поняли, как именно лень лишает людей денег. Если бы люди не ленились и потратили несколько часов на изучение возможностей брокерского счета и в частности ИИС, потратили пару часов на регистрацию, пополнение и установку торгового терминала, а затем самостоятельно приобрели нужные бумаги, то их прибыль от имеющихся денег возросла бы в разы. Но люди что делают? Идут в банк и открывают депозит, потому что проще, понятнее, быстрее. Немного более активные люди хотят чуть больше, поэтому для них и придумали фонд, на который уйдет чуть больше времени и сил, но доходность уже не 7, как в банке, а свыше 20 процентов. Самые настырные и целеустремленные откроют ИИС, все сделают сами и получат до 30 процентов. В этом вся суть жизни – хочешь жить, двигайся.

 

 

Если вам понравилась статья, поделитесь ей со своими друзьями в соцсетях и получите +5 к карме=).