Накопительная часть пенсии. Всё что вы должны о ней знать.

К сожалению финансовая грамотность приводит к тому, что люди умудряются терять даже то, что казалось бы потерять невозможно. Накопительная часть пенсии для многих до сих пор является чем-то непонятным. По квартирам регулярно ходят люди, которые вынуждают под  разными предлогами совершать различные действия. Ко мне недавно явились два молодых человека и заявили-  вы платите 13% каждый месяц, это деньги идут вам на пенсию, теперь те кого нет в реестре могут остаться без пенсии. Давайте мы вас проверим, нужен ваш паспорт и снилс. Я переспросил – 13% на пенсию идут? Они ответили да. Тогда я предложил им покинуть мою квартиру, пока их не забрала полиция, а заодно прочитать хотя бы пару страниц информации на эту тему, чтобы больше никогда не выглядеть так глупо. Но бабушки верят и дела идут.

Многие подобные недопонимания приводят к тому, что люди просто напросто на полном серьёзе теряют деньги, как например ситуация с переходом из одного нпф в другой. Но давайте обо всём по порядку.

Накопительная часть пенсии. Что это такое?

Как я говорил в своих статьях ранее пенсия это не то что человек заработал, отложил и теперь может на это жить. Пенсия это не актив в широком смысле слова. Это страховка. Наступление определенного возраста считается страховым случаем. Ну, например, как сломать ногу. Застраховался, платишь взносы единоразово или регулярно, если ломаешь ногу, то тебе выплачивают компенсацию. С пенсией такая же система, человек всю жизнь платит взносы в фонд, если доживает до старости, то это страховой случай и ему положены выплаты. Это и называется пенсия по старости. Однако появилась и альтернатива. Теперь от старости можно не только застраховаться. На старость можно ещё  накопить. Каждый гражданин должен выбрать, ему только страховаться или страховаться и копить.

Как мы помним работодатель перечисляет в пенсионный фонд 22% от зарплаты сотрудника. Из них вы можете управлять 6%. То есть 16% так и так пойдут на страховую часть и поэтому остаться без пенсии невозможно. А вот 6% вы можете доверить в управление некому негосударственному пенсионному фонду, эти средства будут инвестироваться в низкорисковые активы, сумма будет накапливаться. Если при страховой модели деньги не накапливаются вообще, они тратятся государством, а в ответ оно вам обещает выплаты при достижении определенного возраста, но согласно заработанным баллам, то при накопительной ваши деньги работают и преумножаются. Накопительная часть пенсии может наследоваться, страховая нет.

Что лучше страховая пенсия или страховая и накопительная?

Стоит отметить, что варианта только накопительная на данный момент не существует. Это можно сделать по собственному решению из собственных средств. Человек по указу президента Путина с 2015 года может самостоятельно открыть специальный брокерский счет, который называется Индивидуальный Инвестиционный Счет и заниматься накоплением средств на старость. Государство в свою очередь предоставляет налоговый вычет в размере 13% по таким счетам. С его помощью есть возможность покупать ценные бумаги, реинвестировать доходы, накапливать сумму достаточную для получения пассивного дохода. Для активной части населения такой тип счета стал настоящим подарком. Кроме страховой и накопительной пенсии, которую фактически формирует работодатель, появилась возможность создавать свою пенсию самостоятельно.

Для тех, кто по каким-то причинам не пользуется таким вариантом, остаётся только два. Страховая и страховая + накопительная. Первая считается более консервативной, хотя  тут при всех вариантах риски то практически отсутствуют. Имеется в виду тот факт, что страховая часть пенсии постоянно индексируется в зависимости от инфляции. Накопительная больше зависит от инвестиционных доходов полученных от размещения денежных средств выбранной вами управляющей компанией или негосударственным пенсионы фондом.  Так же как я сказал выше, накопительную часть пенсии можно передать по наследству. Страховая часть не наследуется.

Безусловно с современных реалиях только ленивые остаются в страховой пенсии. Жизнь это движение и не соответствовать современности, значит проиграть. Идеальный вариант создания безопасного будущего заключается в использовании всех вариантов. Страховая + накопительная + брокерский счет. Отчисления в первые два фонда производит работодатель, самостоятельно придется пополнять только брокерский счет. В принципе всё идет к тому, что в скором времени третий вариант тоже станет обязательным. Нам уже говорили о реформе пенсионной системы, о том, что граждане и сами начнут делать взносы и этот вариант будет осуществляться через индивидуальные инвестиционные счета, я уверен.

НПФ закрылся что делать?

Многие мои знакомые боятся передавать 6% в негосударственный пенсионный фонд, так как часто слышат новости о закрытии различных НПФ. Следует повторить ещё раз, человек не потеряет деньги в результате закрытия НПФ, все средства в течение месяца переводятся в государственный пенсионный фонд. Если, по каким-то причинам, этого не произойдет, то всю сумму компенсирует Банк России. Правда инвестиционный доход в этом случае выплачиваться не будет, здесь не поспоришь.

Накопительная часть пенсии заморожена что это значит?

Говорить о какой-то заморозке не совсем правильно. Страховую часть это никак не касается вообще, а накопительная просто не формируется. Все средства, которые уже сформированы как накопительная часть продолжают инвестироваться и приносить доход, они никуда не делись с ними всё хорошо и они будут выплачены гражданам, когда у них наступит пенсионный возраст.  Просто с 2016 года правительство приняло решение не формировать новые. Когда решение изменится пока не ясно.

Как узнать где моя накопительная часть пенсии по снилс?

Для того, чтобы узнать в каком пенсионном фонде находятся пенсионные накопления, нужно зайти на сайт пенсионного фонда России. Там в личном кабинете вам будет предоставлена вся интересующая вас информация. Можно воспользоваться и альтернативным вариантом – сходить в офис ПФР в вашем городе.

Теряются ли накопления при переходе из одного нпф в другой?

Как я уже говорил, по квартирам стали ходить различные представители НПФ и под разным предлогом убеждать перевести накопления к ним. Такой бум вместе с низкой финансовой грамотностью населения для многих закончился печально. По данным Пенсионного Фонда России только в 2015 году потери граждан от неразумных переходов составили около 4 миллиардов рублей. А в 2017 уже 33 миллиарда! Такова реальная ситуация с финансовой грамотностью населения на данный момент. Правительство забило тревогу и уже приняты решения о информировании жителей. Я своих читателей в беде не бросаю, так что пользуйтесь информацией и не будьте дураками.

Инвестиционный доход теряется в случае ДОСРОЧНОГО перехода. Вы накапливали, деньги инвестировались, потом пришел к вам грамотей, убедил перейти в их фонд, более выгодный по его словам, средства перевелись, а инвестиционный доход растворился в воздухе.

А все дело в одной хитрости. Переходить из одного ПФ в другой можно один раз в год, а вот без потери инвестиционного дохода только раз в 5 лет. То есть переходите каждый год, но доход не получите. Хотите и рыбку съесть и ……, тогда делайте это не чаще, чем раз в пять лет.

Надеюсь мои труды не пройдут даром и как минимум несколько человек станут чуть разумнее в вопросах формирования пенсии и перестанут уже наконец терять деньги. Резюмируя всё вышесказанное могу выдать рецепт:

  • Выбираем вариант страховая + накопительная.
  • Переход из одного НПФ  в другой совершаем не чаще, чем 1 раз в 5 лет
  • Открываем брокерский счет и самостоятельно инвестируем с его помощью часть доходов

И будет вам счастливая старость. И статей об очередных потерях денег по причине отсутствия финансовой грамотности станет меньше.