Кредит обеспеченный активами. Что это? Разбираемся в деталях

Приветствую вас, дорогие читатели. Ранее мы много раз говорили о кредитах и я утверждал, что есть кредиты хороши, есть плохие. Отличие чаще всего в том, на что идут заёмные денежные средства, но не менее важно ещё кое-что. Представьте ситуацию, в которой к вам не придут коллекторы ,не позвонит судебный и пристав и повестку в суд не пришлют, даже если вы вообще не заплатили не единого платежа. Напомню, в такой ситуации это считается мошенничеством, а данная статья уголовная.  Что если вы рассчитывали выплачивать кредит, но неожиданно приболели, оказались в больнице и не можете этого делать? Есть один тип кредита, который не доставит вам неудобств ни при каких обстоятельствах.

Кредит обеспеченный активами. Что это? Разбираемся в деталях

 Я говорю про обеспечение займа. И вот почему это так важно:

— Просрочка образуется при отсутствии возможности внести минимальный платеж. Если трудности будут слишком длительными, то это может закончится начислением штрафов. Таким образом итоговый процент по кредиту возрастет. Всё это исключено при обеспеченном кредитовании.

— Собственно изначально процент включает в себя доход банка, страхование рисков повышения ключевой ставки ЦБ на период кредитования клиента, страховки на случай смерти, а так же риски связанные с неуплатой. Работает это не в вашу пользу, потому что по большому счету в ваш кредит включается процент способный погасить задолженность неплательщиков. Банк же не может работать в убыток, за тех кто не может вернуть займ придется платить тем, кто может. При обеспеченном кредите все перечисленные платежи отсутствуют. 

— Имея обеспеченный кредит вы не переживаете, а нервы стоят дороже денег. Если на работе трудности или вдруг здоровье начинает подводить, в последнюю очередь вы думаете о кредите, ведь он гарантирован неким активом, которого вы просто лишитесь, но не останетесь должны. Кстати сейчас люди берут очень много кредитов, рекорды банков обновляются ежемесячно. И все эти долги подкреплены надеждами на рост экономики.  Что-то мне подсказывает, что очень много людей окажутся в неприятностях уже через пару лет.

Кредит под залог недвижимости и автомобиля

Это не совсем то о чем я говорю. Во-первых ни квартира, ни машина активами не являются. А если это квартира в которой вы проживаете со своей семьёй, то брать под её залог кредит очень не разумно. Очень, очень. Во-вторых в большинстве случаев залог используется в ситуации, когда у человека кредитная история испорчена к чертям, зарплата не официальная или маленькая, работа не стабильная. То есть категорию таких заёмщиков мы примерно поняли. Теперь задумайтесь над тем, что может с таким человеком произойти.

История московской семьи, которая взяла деньги под залог собственной квартиры, а теперь все дружно оказались на улице, облетела всю страну. А самое интересное, что юридически сделка была оформлена очень грамотно, никакого мошенничества, абсолютно легально семья с маленькими детьми была отправлена на все четыре стороны из собственной квартиры. И таких случаев пруд пруди. Причин две – люди не понимают истинной разницы между активами и пассивами, а ещё берут кредит в ситуации когда находятся в сложном финансовом положении. Они не понимают, что проценты и новые долговые обязательства загонят их в ещё более глубокую яму.

Какие активы лучше использовать для обеспеченного кредита

Давайте представим, что у вас есть какой-то актив, который приносит пассивный доход. Размер дохода зависит от размера актива, это понятно. Теперь давайте представим, что потеря этого актива лишит вас пассивного дохода, но не сделает бомжом, должником или преступником. Самым доступным вариантом такого актива могут стать ценные бумаги. Их легко купить, достаточно иметь брокерский счета, лучше если он будет ИИС. Имея на нём акции и облигации вы имеете возможность взять кредит под низкий процент, который в случае чего автоматически будет погашен вашими активами и никакие коллекторы к вам не придут.

Почему обеспеченные кредиты станут нормой лишь финансово грамотном обществе?

Для начала хочу сказать, что буду рассказывать про карту Финам банка, которая предоставляется только владельцам брокерских счетов. Собственно в  этом и смысл – у вас имеется ИИС, на нём имеются активы, под которые вам и выдаётся займ. Банк точно знает, что получит свои деньги назад и уверен в том, что заработает на этом, благодаря такой схеме нет смысла впаривать дикие проценты или писать что-то мелким шрифтом. Всё предельно понятно и легко.

Благодаря тому, что Финам не выдаёт сомнительных кредитов и не рискует при таких сделках совершенно, рейтинговые агентства постоянно присваивают ему наивысший рейтинг. Если вы посмотрите ситуацию с лишением банков лицензий, то обнаружите, что именно сомнительные кредиты и операции становятся причиной таких бед. Одновременно с этим если вы присмотритесь к людям, которые по уши погрязли в долгах и финансовых проблемах, то увидите как они набирали и продолжают набирать кредиты обеспеченные только слепой надеждой на улучшение жизни в будущем.

Таким образом можно с уверенностью сказать, что обеспеченные кредиты лишают рисков как банк, так и заёмщика. Только такая форма сотрудничества может считаться разумной. Глядя на то, что сейчас происходит в этой сфере, мне хочется закрыть глаза ладошками, кредиты выдаются направо и налево, кредитные карты, которыми не умеют пользоваться ни стар ни млад,  готовы раздавать просто так, требуется лишь паспорт и обещание вернуть.

Как взять кредит обеспеченный активами ( ценными бумагами)

Сделать это не сложно, если у вас уже есть брокерский счет. Если нет, то рекомендую открыть. Возможностей у него много, доступ ко всем ценным бумагам мира, по ИИС налоговый вычет от государства и много много других преимуществ. Для получения обеспеченного кредита он так же необходим.

Шаг 1. Открыть брокерский счет, пополнить его, купить любые ценные бумаги. Самый консервативный вариант ОФЗ. Этого будет достаточно.

Шаг 2. Убедиться, что на счете нет неликвидных активов. Ликвидность отображается в личном кабинете. Проще говоря следует покупать бумаги таких гигантов как Лукойл, Сбербанк, Газпром. Ну или те же ОФЗ.

Шаг 3. Закажите кредитную карту Брокер+. По сути это всё.

Что нужно знать о карте Брокер+от Финам

Кредитный лимит по карте до 6 000 000 рублей. Но он напрямую связан с суммой ваших активов. Если у вас только ликвидные акции, то кредитный лимит может составлять до 30% от депозита по счету. Возможно и больше, я говорю из своего опыта, так как пользуюсь данной кредиткой с 2017 года. Так имея активы на 300 000, ваш лимит запросто может быть 100 000.

Процент плавающий и складывается из двух факторов. Ключевая ставка в стране +7%. На данный момент это 14% годовых. Никаких страховок и дополнительных сборов. В некоторых банках предлагают от 13 даже, но с учетом различных доплат получается минимум 17. Такой вот фокус.

Карты Брокер+ выпускаются в разных вариантах. Стандарт с бесплатным обслуживанием, Голд по которой процент рассчитывается по формуле Ключевая ставка плюс 6% обойдется в 220 рублей ежемесячно. Есть ещё платинум, там формула КС+5% и много дополнительных бонусов, за неё придется платить 320 в месяц. Я пользуюсь стандартом.

Смс сервис тоже бесплатно.  В одном очень известном банке за такую роскошь взимают 60 рублей ежемесячно.

Минимальный платеж ещё одно преимущество по данным типам карт. Он составляет 1% от основного долга. За кредит в 100 000 платить нужно будет примерно 1 000 в месяц. Такие вот плюшки для тех, кто даже к кредитам подходит с умом.

Что делать если нет денег на покупку активов для получения таких льгот?

Копить ребята. Открывать счет, пополнять, покупать, снова пополнять и снова покупать. В мире очень много всяких фишек и хитростей, но они делают умных и богатых ещё богаче, бедных ещё беднее. Человек постарался, накопил 300 000 и теперь получает очень выгодный кредит на шикарных условиях. Другой поленился, не смог отказать себе в чем-то, потратил все деньги, был вынужден взять кредит под бешенные проценты со скрытыми платежами и игра в выживание началась. Вот и вся разница, друзья.

До связи!

Личные финансы и инвестиции