Почему не надо брать кредиты

Недавно я пересматривал некоторые видео Максима Темченко и там услышал интересную историю. Жена жарила курицу и предварительно отрубила ей ноги. Муж спросил – так вкуснее, так лучше, почему ты не пожарила её целиком?! Жена ответила – не знаю, меня так мама научила, у неё спросим. Спросили у мамы, та тоже не знала ответа, сказала, что её научила её мама. В общем так добрались до бабушки и секрет оказался вот в чем – просто раньше мы очень бедно жили, сковорода была маленькая, вся курица не помещалась. Так привычка и сохранилась.

Почему не надо брать кредиты

 

То есть её дочь и дочь её дочери делали так же, не задумываясь! Сколько действий мы совершаем на автоматизме, не вникая в детали? Вот спросите кого угодно, нормально ли это, жить в кредит? И вам ответят – конечно, сейчас все так живут, по-другому никак. Даже богатые вон иномарки берут в кредит, коттеджи строят в долг. Вся Америка покупают машины и дома на заёмные средства.

 

Только не учитывают они простой истины. Во-первых, доллар, это такая валюта, инфляция по которой практически отсутствует, а значит проценты по кредиту примерно 2-3 годовых. Люди с большой зарплатой не обязательно богатые. Я видел людей с доходами свыше 200 000 в месяц и они, проживая в огромной квартире и рассекая на приличном автомобиле, лишний раз не могли купить кусок пиццы, потому что денег тупо не оставалось! Ну и в-третьих финансово грамотные люди берут кредиты только когда растут доходы. При чем растут выше процентов по долгам. Это тоже так себе решение, но в такой ситуации можно сэкономить время и удовлетворить свои хотелки за счет растущих прибылей.

 

Представьте, что вы взяли кредит под 15% годовых. Допустим 100 000. Из этого следует, что 15 000 вы подарите банкирам. Ваши доходы, скажем, 200 000 в год. Хорошо вам живётся? Не думаю. Но теперь вам придется жить на 185 000 в год. Ведь переплата по кредитам пойдет из ваших же доходов. Не учли этот момент? Хм. Главный секрет в том, что инфляция обесценит ваши доходы ещё на 4-5 процентов. На эти же 185 000 рублей вы купите меньше продуктов и услуг чем годом ранее. Проще говоря жить выбудете уже на 175 750 рублей в год. Если допустите просрочку, то могут быть штрафы. К кредиту так же добавится страховка. А если займ был отправлен на карту банка, то за её обслуживание с вас возьмут ещё пару тысяч. У одной моей знакомой взяли 7 000! Итого следующий год вы фактически проживете на 165 000, хотя заработаете всё те же 200 000. Интересная арифметика?!

 

Вот вам и ответ на вопрос – почему живётся всё хуже и хуже. Люди думают, что богатые становятся богаче, потому что им просто так отдают все деньги от продажи нефти и газа. Это очень устойчивое убеждение, а в моём регионе, который погряз в долгах, другого мнения и не существует. Народ не понимает, что кредит — это не просто деньги в долг за некий процент, это системный путь к нищете. Уверен вышеописанные расчеты многие из вас никогда не рассматривали, а большинство и сейчас не поняли откуда взялись 165 000, заработал же 200 000, куда подевались 35 тыщ?!

 

Более простой пример связан с микрозаймами. Если вам не хватило денег до зарплаты, то поверьте мне, лучше принять голодную смерть и уйти с гордо поднятой головой. Хоть я и утрирую, всё же есть в моих словах доля правды. Зацените сами – ваша зарплата 15 000 рублей и вам её не хватает. Вы занимаете до зарплаты под 1-2 процента в сутки. Допустим заняли 2 000 на 5 дней, итого переплатили 100 рублей. Мелочь какая-то. Но вам нужно будет вернуть занятые 2 000 + 100 рублей проценты и  ваш новый месяц начинается уже с 12 900. Вам значит 15 000 мало, а 12 900 вы думаете будет в самый раз?

 

Дальше больше. Инфляция, она ведь не падает как снег на голову, она постепенно появляется. Вот покупали хлеб по 23 рубля, а сегодня уже 23-50. Мелочь вроде, а между тем стоимость возросла на 2%. Вам не хватит 14 900, и вы снова займёте. На сей раз уже не на 5, а на 6 дней. Переплатите 120 рублей, начнете месяц с 14 880, а хлеб купите за 24. Вы вот скажете это всё какие-то копейки, 20 рублей туда, 20 рублей сюда. Но вы становитесь беднее на эти 20 рублей, а кто-то на эту же сумму богаче. И по итогу мы, не обращая внимания на мелочь обнаруживаем, что жить на наши 15 000 уже невозможно, а кто-то начал зарабатывать 150 000. Не понимая, как это произошло мы обвиним правительство в несправедливом распределении финансов.

 

Ранее я рассказывал о покупке автомобиля и о том, как выгодно покупать его за наличку. Покупка моего автомобиля в кредит по итогу выльется в 700 000 расходов, а за свои деньги всего 573 000. Если сделать как я, а именно накопить 1 200 000, купить авто за 600 000, а 600 000 оставить в инвестициях, то через 3 года за счет дивидендов я снижу стоимость своего авто до 500 000 и даже меньше. Любопытна математика? Покупаем одни и те же вещи, только я за 500, а другие за 700. Вот вам сила кредита.

 

Учтите и тот факт, что переплата по кредиту по примеру выше снизит уровень жизни вашей семьи. Добавится инфляция и при прежних доходах жить станет куда сложнее. Вероятно, вам нечем будет платить по счетам и в гости начнут ходить судебные приставы.

 

Если доходы растут, то, казалось бы, всё в норме. Зарабатывал 300 000 в год, все переплаты по кредитам даже с учетом инфляции составят 50 000, а доходы возросли до 400 000. Ещё и в плюсе на полтинник! Но, есть одно но. Если бы вы эти сверхдоходы инвестировали хотя бы пол 10% годовых, то через три года получили бы примерно приблизительно 369 000 рублей активов. Но вместо этого у вас останется 150 000. Опять же вроде мелочь, какие-то 220 тысяч, но уже сумма более-менее серьёзная. Вы их упустили, а кто-то стал богаче на две сотни тысяч рублей.

 

На длинных периодах всё куда страшнее. Там в результате одни оставляют детям капиталы, другие ничего кроме разочарования. А бывает и долги. Мы все хотим жить здесь и сейчас, поэтому не хотим открывать брокерский счет и начинать накапливать, вместо этого мы берем кредит на всё подряд. Не обращаем внимания на эту мелочь, не учитываем инфляцию и скрытые переплаты банкам. И становимся беднее год от года, даже не понимая, как и почему это происходит.

 

Кредит намного опаснее, чем вы думаете. Вывески обещающие вкусные предложения под 10% годовых в конце жизни будут стоить вам целого состояния. Мы умрём и не узнаем, что в наших руках был огромный капитал, который мы на собственных ногах отнесли банкирам.