Почему не стоит брать кредит

Тема кредитов довольно обсуждаемая, но чаще всего обсуждают её с точки зрения положительного влияния. Позволить себе то, на что попросту нет денег, разве это не здорово?! Люди новые возможности любят и предложения взять кредит принимают с радостью. Что такое хороший и плохой кредит, знать не хотят. Все кредиты хорошие. Если дают, надо брать!

Почему не стоит брать кредит

Что такое хороший кредит?

На самом деле кредит не всегда является злом. Бывают хорошие займы, но у них есть одна особенность — Доход от товара, купленного в кредит, выше, чем процент по кредиту. Если вы купили автомобиль в кредит, то дохода он не приносит, одни расходы. Следовательно, процент по кредиту изначально выше, чем доходы от покупки. А вот если вы купили автомобиль и сдали его в аренду, то тут возможен профит. При ежегодном платеже в 120 000 рублей автомобиль приносит 150 000 прибыли? Значит кредит хороший. Важно посчитать за весь период. К примеру автомобиль был куплен за 2 000 000 с учетом процентов по кредиту, за время пользования принес 1 200 000 прибыли и был продан за 1 000 000. Тогда вы молодец. Во всех остальных случаях нет.

Как кредит заставляет работать

Речь не идет о позитивной мотивации. Кредит именно заставляет, а происходит это по одной простой причине – с помощью кредита вы залезли не на свой уровень и обязательства перед кредиторами вынуждают вас сделать его своим. Беда лишь в том, что после окончания выплат, вы попадаете на два этажа ниже. И так, хватит сравнений, будем объяснять.

Люди берут кредиты, когда им чего-то хочется или что-то нужно, но денег нет. То есть человек не может себе это позволить, на его уровне дохода эта покупка невозможна. Либо он мало зарабатывает, либо неразумно потребляет, либо и то и другое. В результате финансовые возможности сильно ограничены. Но кредит позволяет совершить покупку и оказаться на ступень выше, там, где эта покупка возможна. Учитывая проценты, покупка забрасывает человека ещё на одну ступень выше. У человека было 0 рублей на покупку, но он совершил её на 5 000 рублей. А с учетом кредита ему нужно 7 000. Теперь перед ним стоит задача – стать тем, у кого будет 7 000 рублей, хотя на данный момент он тот, у кого 0.

Вы скажете, что это постепенно же. Ну у вас было много лет и вы этих денег накопить не смогли. Всё время то одно, то другое и откладывать не удавалось. А в будущем типа не будет ни одного ни другого, да? Находить деньги на платеж вы вдруг сможете. С людьми, более обеспеченными ситуация та же. Человек у которого было 400 000, вдруг вынужден стать тем, у кого есть 900 000. Можно было взять автомобиль попроще, но с помощью кредита появилась возможность прыгнуть на пару ступеней вверх. Теперь нужно больше работать и самое обидное, что результат ваших усилий пойдет на проценты, по сути в воздух.

Как банки обманывают людей по кредитам

В 2016 году я работал в одном известном банке на телефоне. Предлагал людям кредиты. Кстати, брали на ура, были очень рады предложению и с удовольствием заполняли заявку. Естественно у меня были определенные скрипты, как и что говорить. Говорить нужно было слово в слово, букву в букву, иначе штраф. Так вот сотрудники банка, которые вам звонят, никогда не врут. Но постоянно не договаривают. Помню, как я учил текст и там была одна интересная фраза – льготный период до 50 дней. Я то знаю как он рассчитывается и сказал своему наставнику – может тут стоит объяснять, что 50 дней это максимально возможный, но расчет идет индивидуально? Может случиться так, что льготный период будет 30 дней, а человек будет уверен, что он 50 и за 20 дней получит проценты. На что мне было сказано – так на один звонок будешь тратить полдня, тебя никто не поймет и в итоге оштрафуют. А между тем люди постоянно ошибаются с расчетом льготного периода и платят проценты там, где, по их мнению, они не должны были начисляться. А ещё снятие наличных с кредитки в банкомате за комиссию, о которой не предупредили. Договора в России читают редко, менеджер частенько что-то не договаривает и как итог условия довольно туманны. Поверьте мне, вы фиг когда разберетесь с правилами пользования вашей кредитной картой. Вас надуют, даже если вы максимально аккуратный человек.

Необеспеченные кредиты – плохие кредиты

Абсолютное большинство кредитов в России необеспеченные. Недавно у меня возникла одна бизнес идея и я решил реализовать её с помощью заёмных денег, это было бы очень выгодно. Я посетил офис ближайшего банка, предъявил справку 2-ндфл, в которой отображены ежемесячные доходы от партнерства с одной компанией. Размер выплат в каждом месяце превышал 150 000. То есть это официально подтвержденный доход. Так же я выразил готовность подтвердить наличие активов на 600 000 рублей и принести 2-ндфл ещё от двух партнерств, где будет отображен доход ещё на 50-100 тысяч в месяц. То есть фактически я лицо с 3 источниками дохода, активами на 600 000 рублей, не обременен долгами. Знаете, что мне ответили?!

Нужна копия трудовой книжки, иначе более 300 000 рублей нельзя. Я парировал аргумент – я не являюсь наёмным рабочим, я сотрудничаю с очень крупными компаниями как маркетолог, мои доходы официальны, я выплачиваю налоги и взносы во все фонды, это полностью легальный доход, который отображен в справке 2-ндфл. И таких справок я могу принести 3 штуки. Но банк интересует только наёмный труд, по их мнению, единственный источник дохода в форме наёмной работы за 30 000 в месяц является более гарантированным, чем официальное партнерство с крупнейшими компаниями России, но без трудовой книжки.

По поводу активов девушка вообще ничего не поняла. Квартира есть? Вот была бы квартира, можно было бы под её залог запросить. Ценные бумаги говорю есть, на 600 000 рублей, в случае любых сложностей я продам их, и вы получите свои деньги с процентами назад. Ответ категоричен – квартира актив, всё остальное безделушки. Кредит мне не дали, как вы понимаете, хотя он был бы обеспечен гарантиями и, собственно, имеющимися деньгами. Просто мне выгоднее было не трогать свои активы, так как я полагаю, они принесут мне больше, чем я переплачу по займу.

Идеальный заёмщик – человек с одним источником дохода в форме наёмного труда, который проработал на одном месте 6 и более месяцев. Неудивительно, что в случае увольнения или сокращения человек перестаёт платить, потому что правда нечем. Коллекторы будут говорить ему, что он преступник и жулик, но банк то выдаёт кредиты кому? Почти 70% заёмщиков это простые рабочие, которые не умеют управлять семейным бюджетом, уже имеют финансовые трудности, которые и хотят решить с помощью кредита. Они периодически увольняются и потом   работу найти не могут, поэтому и банку платить не станут. Придется выжимать все соки с тех, кто платит, отсюда и берутся все хитрости с комиссиями и скрытыми процентами. Так что вы либо тот, у кого проблемы с коллекторами, либо тот, кто платит за себя и за того парня. Так устроен кредит.

Итоги

Кредит позволит вам купить пассивы, которые сильно увеличат расходы. Рост расходов при отсутствии роста доходов или их потери, приведет к отсутствию свободных средств и не позволит вам инвестировать, откладывать, накапливать. При одном источнике дохода кредит это большой риск, а кредиты берут именно люди с одним источником дохода. Банки вынуждены искать возможности дополнительных ходов, чтобы покрыть убытки от невыплаченных займов.

Россияне ждут улучшений, а я знаю, когда они настанут. Никогда. Для финансово грамотных людей и так всё хорошо, а с другой стороны этого мира печаль и надежда на скорые перемены. Кредит улучшает жизнь временно, а ухудшает порой навсегда. Работать на долги, вот что может ожидать того, кто взял плохой кредит.

Рекомендации: