Финансовая цель всей жизни – квартира. Оправдано ли?

Недавно я общался с одним финансовым консультантом и он в беседе  делился опытом работы. Мне было очень интересно, потому что я сам совершал много ошибок в жизни, регулярно слышу различные истории друзей, знакомых и простых обитателей различных форумов, ну и к тому же мне нравится наблюдать и делать выводы. Так вот этот консультант рассказал, что к нему очень часто приходят люди за советом, так как они по уши вляпались в финансовые неприятности и хотели бы как-то ситуацию улучшить. Выслушивая их истории и вопросы он заметил, что все эти люди мыслят одинаково во многом и их мнение часто сходится. Сходится между собой и совершенно не сходится с этим консультантом.

Финансовая цель всей жизни – квартира. Оправдано ли?

Я как-нибудь расскажу вам несколько любопытных примеров, обязательно напишу пару статей. Сегодня же хочу заострить внимание на квартире, её важности в жизни людей и отношении к ней простых граждан и людей обеспеченных сверх нормы. Дело в том, что приходя за консультацией люди вынуждены рассказать о своих доходах, расходах и имеющихся активах. На вопрос о накоплениях ответ почти всегда отрицательный. Мне не с чего копить. Кредиты всегда в изобилии. На что? Не помню. Туда сюда, то да сё. Куда же вы деваете все заработанные средства, спрашивает консультант, зная о полученных прибылях клиента. И ответ почти всегда один – Ипотека. Расширение жилища. Ремонт.

И вроде бы всё логично, как без своей квартиры? Если на кухне потолок не натяжной, то как жить? Копить на квартиру это что за глупость? Можно же ипотеку взять и переплатить процентов 200 в общей сложности, но зато квартира своя уже сейчас. А тут по кругу – нужен ремонт, через пару лет пора расширяться. Дальше кабала, болото, поход к финансовому консультанту. Спасай братан, я вляпался.

Отношение к квартире неоднозначное. Наши родители, бабушки и дедушки работали за квартиру. В прямом смысле слова. Я очень много раз общался с людьми, молодость которых прошла в СССР и они рассказывали о своей работе. Нравилась она не всем, но на вопрос зачем тогда работал, почему ничего не поменял, они выпучивают глаза и говорят – дурак что ли? За квартиру работал! Мне оставалось лет 5 и наконец-то квартира. В наше время квартиры за выслугу лет уже не дают, можете работать очень хорошо, очень много, можете даже иногда падать в обморок, квартиру вам никто не даст. А вот привычка работать за неё осталась.

Я знаю случаи, когда бабушка может детям и внукам помочь, так как живет она в 2 или 3 комнатной квартире одна. Но квартира для неё как священная корова, она на неё всю жизнь работала и делиться ни с кем не собирается. Я заработала и вы зарабатывайте. Если молодоженам жить совсем негде, то они без раздумий выбирают ипотеку. Вариант арендовать  и накапливать свою эффективность уже  доказал и ведущие специалисты в области личных финансов давно на полном серьёзе рекомендуют поступать именно так. Но далеко не все прислушиваются.

Я рассказывал как можно копить с помощью брокерского счета, да ещё и налоговый вычет получить. Не нужно ничего зарабатывать, просто копите, пусть полгода на счету будет минус 5 процентов, потом полгода плюс 5, потом дивиденды чуть повысят доходность. Главное – вы будете копить и деньги будут находиться в ценных бумагах, что снижает валютные риски, возможную девальвацию и так далее.

При этом недвижимость в России падает в цене на протяжении 10 лет. Брокерский счет позволит накапливать и увеличивать сумму накоплений, а аренда в перспективе позволит избежать потерь связанных с падением цен на недвижимость.  Схема не все нравится, но для общего развития знать о ней вы обязаны.

Но чаще в неприятности попадают даже не те, кто взял ипотеку и выплачивает её из последних сил превращая свою жизнь в работу на банк погашая их проценты. В беседе с консультантом я узнал, что бывают люди, которые делают ремонт на 800 000 рублей при зарплате 30 000. Естественно приходится залезть в кредит, по кредиту ещё и проценты, а ремонт он денег не приносит. Люди вроде бы адекватные, но пытаются спорить и убеждать всех вокруг в том, что деньги они не спустили на ветер, они же вложили в квартиру!

Если продавать, такая квартира будет стоить дороже конкурентов, у меня там потолки натяжные, окна пластиковые, обои дорогущие, люстра за полтинник. Однажды, рассказал мне мой знакомый, был даже такой диалог:

— Ну так продайте вашу большую квартиру с евроремонтом

— Где я тогда буду жить?!

— Ну тогда пусть ваш ремонт покупает вам еду

— Как ремонт может покупать мне еду, что вы несете?

— Ерунду. Только я шучу, а вы на полном серьёзе посчитали квартиру главной целью в вашей жизни. Вы её купили, вы через некоторое время обменяли её на трешку, вы сделали там шикарный ремонт и расходы на всё это превысили ваш ежегодный заработок в 30 раз! А теперь вдруг обнаружили, что это не приносит вам денег, продать и получить прибыль от продажи вы тоже не можете потому что это ваше единственное жильё. Единственный выход обменять её на двушку или даже однушку, но ваш ремонт могут не оценить покупатели, а учитывая падение цен на недвижимость вы потеряете приличную сумму. Вы проиграли в игре, в которую взялись играть с азартом, но правила изучить не удосужились..

С моей точки зрения квартира это пассив. Она необходима и здорово если она своя, но относиться следует именно как к вымогателю денег. Такого же мнения придерживается и Роберт Кийосаки. Но люди считают ей активом и готовы покупать с переплатой в 100-200 процентов банку, готовы вкладываться в ремонт, расширяются полагая что это показатель их финансового благополучия. По итогу растут расходы, при продаже бюджет терпит убытки.

Бухгалтерский учет относится к квартире как к активу, так как её можно продать и это принесет деньги. Но вы единственную квартиру продать не можете, вы в ней живете. И при продаже, как я уже много раз сказал, вы потеряете деньги. Я занимаюсь недвижимостью и постоянно вижу как люди продают квартиры дешевле, чем покупали, а там ещё и ремонт был сделан..

Вот так разница во взглядах может пустить человека по ложному пути. Богатые клиенты моего знакомого на имеющуюся недвижимость смотрят как на имущество, просто это то, что им принадлежит. Скорее пассив, но они могут позволить себе содержать этот пассив. При этом многие из них придерживаются одного правила – квартира среди всего, что им принадлежит не должна превышать 15%.  Им принадлежит бизнес, который стоит каких-то денег, им принадлежит автомобиль, ценные бумаги, вклады в валюте. И во всём этом списке недвижимость составляет не более 15%.

Для примера большинство семей владеют только квартирой и автомобилем. И то и другое пассив. Активов нет вообще. Доля пассивов от общего числа принадлежащего имущества составляет 100%. Вот такая картина, друзья мои.

Личные финансы и инвестиции